一、核心区别
1.还款结构不同
等额本息：每月还款额固定，包含本金和利息，前期利息占比高，后期本金占比逐渐增加。等额本金：每月还款本金固定，利息逐月递减，月供金额从高到低逐步减少。2.总利息支出不同
等额本息：总利息更高。100万贷款、30年、利率3.95%，总利息约70.8万元。等额本金：总利息更低。相同条件下总利息约59.4万元，可节省11.4万元。3.还款压力差异
等额本息：月供固定，适合收入稳定、预算明确的人群，但前期资金利用率较低。等额本金：前期月供较高（如贷款100万、30年，首月月供约6194元），适合收入较高且能承受短期压力的人群。二、如何选择更划算？
1.优先选等额本金的情况
收入稳定且较高，能承担前期高月供。剩余贷款期限较长（如刚贷款5年内），节省利息效果更明显。无提前还款计划，长期持有房贷。2.优先选等额本息的情况
月收入波动大或需预留流动资金。计划提前还款（如5-10年内结清），等额本息前期利息已支付较多，转换意义不大。已还款超过10年，剩余利息空间有限，强行更改可能倒亏。三、2025年最新建议
短期压力测试：若选择等额本金，需确保月供不超过家庭收入的50%。政策适配：部分银行支持还款方式变更，但需缴纳手续费，需综合计算成本。动态调整：收入增长后可申请“缩短年限+等额本金”组合，进一步降低利息。一句话总结：等额本金总利息少但前期压力大，等额本息月供稳但总成本高，选谁关键看收入水平和还款规划。
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